| 一组由上海银监局的统计数据显示，上海全部商业银行的汽车贷款余额由2005年年初的79亿元，下跌到11月份的50亿元，全年跌幅将超过40％，加上保险公司退出“车贷履约险”，也在无形之中加速了贷款坏账的聚集。而一些商业银行在对待车贷的态度上也发生了逆转，由一度的热捧转为避之不及，曾经由商业银行主导的商业银行、保险公司、汽车生产商和销售商到汽车消费者这种“四体为一”的汽车金融服务业模式逐渐走入低谷。 业内人士担心，银行汽车贷款的日益萎缩，无疑会对方兴正艾的汽车消费产生巨大冲击，从而波及整个汽车行业的发展壮大。对于以上担忧，有专家在接受本报采访时认为，银行汽车贷款的萎缩虽然会延缓汽车厂商的资金周转，对厂家的产能扩张产生影响，但对汽车行业的发展影响却不是很大。 与此同时，各商业银行的撤退在无形之中也给了汽车金融公司一些机会。近日，福特汽车金融（中国）有限公司在继去年的北京、上海、广州率先推行个人信贷服务之后，又在深圳正式启动了汽车信贷消费业务，同时表示今年将在全国的各主要城市逐渐铺开网络。 银行汽车贷款渐行渐远 现实情况是，银行逐渐退出汽车信贷的情况并不是上海独有。据记者在中国人民银行看到的数据显示，我国个人消费汽车信贷余额已从2002年的2000亿元降到2005年的1600亿元。一位不愿透露姓名的银行人士在接受采访时表示：“造成银行汽车贷款收缩的原因是多重因素造成的，但巨额坏账是银行无法承受的主要原因”。据了解，如今各商业银行的汽车贷款死账率普遍超过10％，最高的甚至超过50％。居高不下的呆账和坏账率，使得银行不得不采取谨慎行事的态度，最后迫于情势，各大银行对汽车消费信贷业务不得不采取收缩政策，甚至放弃汽车贷款，从而使得汽车贷款业务几乎处于停滞状态。 “随着汽车贷款的风险加大，保险公司面对居高不下的赔付率也逐渐退出车贷，这样风险就更加向银行集中。为了规避风险，银行就提高门槛，增高首付比例，严格审批手续，缩短还款年限。”中国人民大学财经金融学院副院长赵锡军在接受本报记者采访时分析认为，随着银行门槛的提高，消费者的贷款意愿也就随之减少，贷款量逐渐下跌。 一位家住天通苑的北京市民张先生最近就遭遇到这样一件烦心事，“原本想通过银行贷款去买一部蒙迪欧尊贵型车的，但到银行一打听，现在的贷款额度已经由原来车价的80％降到了50％，一时又拿不出那么多钱，所以只好先把计划搁浅了。” 在国内诚信体系还不健全的情况下，银行为了控制风险尽量减少呆坏账的损失，对发放贷款客户的资质考评要求也提高了一倍，甚至部分车型的贷款期限也由5年变为3年。 赵锡军认为，银行车贷的萎缩主要还跟车价的大幅下降有着直接的关系。在车价不断下降的背后，居民的收入水平则在逐渐上升，使得消费者一次性购车的能力不断加强，受传统消费观念的影响，消费者也不太愿意通过贷款来买车。而一些原本想通过贷款买车的购车族，看到车价日益下滑，买车意愿也被推迟，这样车贷也就跟着往后推迟。 而近年以来，部分车型价格的大幅下跌，许多新车的价格已经低于贷款余额，加上新车配置的提高和旧车折旧率的隐形损失，部分客户在诚信意识不强的情况下，不还贷现象屡屡发生，导致大量坏账的产生。“当然，老百姓的其他贷款在无形中取代了汽车贷款，也是其中一个因素。”赵锡军表示。 汽车金融乘虚而入 就在部分银行和保险公司有意撤出车贷市场的同时，各大国际汽车金融公司却纷纷在华跑马圈地。2005年11月，戴－克汽车金融?中国有限公司以在华的第５家汽车金融服务公司的身份在北京落地生根。该董事总经理白沃福表示，戴－克汽车金融公司将为戴－克轿车、商用车的消费者和经销商提供融资服务，并采取一系列措施确保在２００６年获得大约３０００单融资合同。 而作为汽车金融解决方案提供商之一的大众汽车金融服务股份公司也表示，从２００４年９月在华正式营业至今，签约合同已经超过２０００份。“公司初期的业务主要是对个人汽车消费者提供汽车信贷业务，我们在中国的长期目标是在汽车价值链中成为专业的、全方位的汽车金融服务提供商，包括提供经销商贷款、汽车租赁和汽车保险等服务。”大众汽车金融服务已成为大众汽车集团在全球业务的主要支柱，它有效地支持了大众汽车集团的汽车销售，在欧洲大约每三辆大众汽车集团生产的汽车中，就有一辆由其下属的金融服务公司通过金融服务和租赁方式进行销售的，而这一数据在中国目前不到２０％，２００４年这个比例仅为５％。大众金融希望这个贷款渗透率到本世纪末能增长到４０％至５０％。“我们设计和推广的产品缩短了汽车平均使用时间，增加了经销商在更短周期中的销售。总的来说，汽车金融促进了汽车市场更加稳定地增长。” 自２００４年８月以来，银监会先后批准了上汽通用汽车金融有限责任公司、丰田汽车金融?中国有限公司、大众汽车金融?中国有限公司和福特汽车金融?中国有限公司、戴姆勒－克莱斯勒、沃尔沃等６家外资汽车金融公司筹建。目前除沃尔沃外，其他几家公司已经开业。此外，现代汽车不久前也表示，希望进入中国的汽车金融市场。 信用体系缺乏阻碍车贷发展 有专家预测，未来２０年中国的汽车金融业将有５０００多亿元的市场容量，面对这样一块大蛋糕，要想分食却并非易事。当前存在的问题是：诚信体制严重缺失，汽车经销商资信评级体系和对担保人的资格认定制度不够规范，汽车经销商和担保人鱼龙混杂，汽车信贷资本的来源有限。于是有人戏称，汽车信贷公司戴着镣铐起舞。 “银行做贷款业务是本业，通过贷款获得利息。而汽车金融则不仅仅是为了获得利息，它还有利于汽车消费，带动销售，因此会比银行的积极性更高，在无形中加大了银行的压力。”赵锡军在采访时认为，国内银行处于对风险性的考虑会对各种贷款形式进行权衡。我国近５０％的商业银行资本充足率还不到８％，为加强风险控制，他们更愿意选择那些成本低的业务，而不会仅仅以利润额作为考量标准。受融资渠道的限制，各跨国金融公司目前还处于初级阶段，随着发展，必然也会受到资本充足率的影响。 “从贷款的形成到回收，应该有一个合理的资格审查制度，由于我国的车贷市场刚起步不久，目前在许多方面还不够健全，银行在开展新的贷款业务上也还不够成熟，有待加强。”在目前，各银行之间没有一个互通的个人信用体系，造成消费者可以分别在不同的银行做贷款而无法查询记录的现状。 各大汽车金融公司不得不谨慎前行，利用厂家对经销商的控制，对贷款人在贷款前的资质调查来进行风险控制。已有着５０多年汽车金融经验的大众汽车集团积累了宝贵经验。“我们个人贷款的主要目标客户群必须有稳定收入，因此必须对此做出正确的信用判定。在中国还没有相对成熟和完善的信用评估体系，根据我们在其他国家５０多年的运营经验，我们拥有一套专业的系统，该系统针对不同的国家采取不同的措施。例如对经销商进行集中培训，通过经销商，我们能够在第一时间对客户进行评估。我们也以项目为单位对汽车贷款申请进行家访。我们的风险管理是我们的核心竞争力之一。从长远说，我们希望能够建立普遍的自动信用评分系统。” 大众汽车金融（中国）有限公司在中国遵循的是一个长期的计划，他们不仅为个人贷款提供金融产品，也即将展开对经销商的贷款，同时严格控制风险。 针对我国区域差别大、经济发展不平衡、收入水平不均等实际情况，赵锡军建议，要想建立全国性的信用体系比较困难，“一些大城市和沿海地区可以先尝试将信用体系建立起来。根据这些地方的具体情况，由银行、汽车金融公司、保险公司、政府管理部门共同努力，加强和规范管理。” 作者：魏学珍 责任编辑：邵钰 |
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